Diferencia entre el IRPH y el Euríbor
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y el Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) son dos índices utilizados en España para calcular el tipo de interés de las hipotecas variables.
🔹 Euríbor: Se calcula como la media de los intereses a los que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Es un índice muy volátil, ya que fluctúa en función de la política del Banco Central Europeo y la economía en general.
🔹 IRPH: Es la media de los tipos de interés aplicados por las entidades financieras en sus préstamos hipotecarios. Tiende a ser más estable y generalmente más alto que el Euríbor, ya que incluye comisiones y otros costos bancarios.
Diferencias clave
- Volatilidad: El Euríbor fluctúa más, mientras que el IRPH es más estable.
- Coste: Históricamente, el IRPH suele estar por encima del Euríbor, lo que encarece la hipoteca.
- Transparencia: El Euríbor se calcula con datos públicos, mientras que el IRPH se basa en información de los bancos, lo que ha generado controversias y demandas.
Ejemplo de amortización de una hipoteca de 200.000€ a 20 años
Fecha de firma: Enero de 2011
Plazo: 20 años (240 meses)
Interés inicial: 2,75%
🔹 Cálculo con Euríbor
📌 En enero de 2011, el Euríbor rondaba el 1,55% y los bancos solían aplicar un diferencial del +1%, lo que daba un interés inicial de 2,55%.
🔹 Cálculo con IRPH
📌 En enero de 2011, el IRPH estaba aproximadamente en 3,75%, por lo que el interés de la hipoteca sería 3,75%.
Resultados de la amortización
🔹 Hipoteca referenciada al Euríbor (2,55%)
- Cuota mensual: 1.064,68€
- Costo total del préstamo: 255.524,21€
🔹 Hipoteca referenciada al IRPH (3,75%)
- Cuota mensual: 1.185,78€
- Costo total del préstamo: 284.586,39€
📌 Diferencia:
- Con IRPH se pagan 121,09€ más al mes.
- A lo largo de la vida del préstamo, el cliente pagaría 29.062,18€ más con IRPH que con Euríbor.
Esto confirma que las hipotecas referenciadas al IRPH suelen ser más caras en comparación con las del Euríbor.
¿Tu hipoteca esta referenciada al IRPH ?
